Les taux d’intérêt sont historiquement bas, tout le monde en parle, ce serait donc dommage de ne pas mettre à profit cette situation pour investir dans l’immobilier.
Cependant, avant de vous lancer, il est important de bien calculer votre capacité d’emprunt.
Capacité d’emprunt : le calcul du taux d’endettement
Avec l’apport personnel et éventuellement, les prêts complémentaires tels que le prêt à taux zéro (PTZ), la capacité d’emprunt est l’une des principales composantes de l’achat immobilier. Car c’est elle qui vous permet d’estimer le montant du financement que les banques seront susceptibles de vous accorder pour lancer votre projet d’investissement.
Premier point à connaître pour déterminer cette capacité d’emprunt : votre taux d’endettement, qui confronte le montant des charges à celui des revenus. Ce pourcentage évalue les ressources du ménage consacrées au paiement des dépenses récurrentes.
Calculer la capacité d’emprunt et le reste à vivre
Pour calculer ce taux, estimez d’un côté vos revenus (salaires, pensions de retraite, bénéfices, revenus fonciers ou de placement) et de l’autre, vos dépenses récurrentes (crédit automobile, loyer, pensions alimentaires…). Attention, les primes et les prestations sociales ne sont pas intégrées au calcul.
En soustrayant le montant de ces dépenses récurrentes à vos revenus, vous obtiendrez la somme restant à disposition une fois toutes les charges acquittées. C’est le « reste à vivre ». Si ce montant suffit au foyer à vivre normalement, en assurant les dépenses courantes, le prêt aura toutes les chances d’être accordé. En règle générale, les établissements bancaires se basent sur un taux d’endettement de 33% maximum. Il faut donc que vos dépenses récurrentes ne représentent pas plus de 33% de vos revenus.
Les banques accordent plus facilement des crédits aux ménages respectant ce ratio.
Toutefois, les banques étudient également de près le reste à vivre. Si celui-ci est confortable (environ 750 à 1000€ pour un couple, et 150 à 400€ de plus par enfant supplémentaire), ces dernières sont susceptibles d’accorder le financement.
De plus, dans le cadre d’un investissement en immobilier locatif, les banques prennent en compte le fait que les futurs loyers perçus par le bien immobilier compenseront le crédit mensuel dont vous avez besoin pour financer ce bien.
En cas de doute sur votre capacité d’emprunt ou pour bénéficier des conseils de nos spécialistes en immobilier patrimonial, faites part de votre projet à nos équipes.
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