Acheter dans le neuf reste l’un des moyens les plus efficaces pour se constituer un patrimoine. Mais le financement peut freiner certains projets. C’est précisément là que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) intervient.
Mis en place par l’État, ce dispositif permet de financer une partie de votre acquisition sans payer d’intérêts. Résultat : un coût global réduit et un accès facilité à la propriété.Attention : le dispositif prend fin en décembre 2027.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
PTZ : L’ESSENTIEL A RETENIR
- Il ne peut pas financer 100 % du projet
- Il doit être complété par un prêt principal
- Il est accordé sous conditions de ressources
Son rôle est simple : réduire le coût global de votre crédit et améliorer votre capacité d’emprunt.
Autre avantage stratégique : pour la banque, il est assimilé à de l’apport personnel. Cela renforce votre dossier et facilite l’obtention du financement.
Pourquoi le PTZ est intéressant dans le neuf ?
Prêt à Taux Zéro (PTZ) est particulièrement intéressant dans l’immobilier neuf car il constitue un levier puissant pour faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants. En finançant une partie de l’achat sans intérêts ni frais de dossier, il permet de réduire significativement le coût global du crédit et d’augmenter la capacité d’emprunt.
- Contrairement à l’ancien, le neuf garantit des biens conformes aux dernières normes (RE2020), avec moins de travaux à prévoir et des charges réduites, ce qui sécurise davantage les acquéreurs et les banques. C’est pour cette raison que les conditions du PTZ sont généralement plus avantageuses dans le neuf (quotité financée plus élevée, zonage plus large, conditions simplifiées).
- Dans le neuf, le PTZ permet donc d’accéder à des logements performants sur le plan énergétique, offrant ainsi des économies durables sur les charges.
Par ailleurs , l’acheteur accède ainsi aux avantages financiers du neuf :
- Frais de notaire réduits
- Charges maîtrisées
- Valorisation du patrimoine sur le long terme
Comment fonctionne le PTZ ?
Le PTZ est particulièrement pertinent pour un achat immobilier neuf.
Voici pourquoi :
- jusqu’à 50 % du projet financé selon votre profil
- aucun intérêt à payer, donc une économie significative
- différé de remboursement possible, parfois plusieurs années
- effet levier sur votre capacité d’emprunt
- depuis 2025, le PTZ neuf est éligible sur l’ensemble du territoire, ce qui augment les possibilités
Exemple concret :
Un primo-accédant souhaite acheter un appartement neuf à 250 000 €.
- Grâce au PTZ, il peut financer jusqu’à 40 % du projet, soit 100 000 € sans intérêts.
- Il ne rembourse donc des intérêts que sur les 150 000 € restants financés via un prêt classique.
- Résultat : une mensualité plus faible et une capacité d’achat améliorée.
- Dans l’ancien, ce même acheteur n’aurait accès au PTZ que sous conditions de travaux importants, rendant le dispositif moins simple et souvent moins attractif.
En résumé :
Le PTZ vient toujours en complément :
- d’un crédit immobilier classique
- ou d’un prêt aidé (PAS, prêt Action Logement…)
La banque reste libre d’accepter ou non le dossier, en fonction de votre solvabilité.
Le montant dépend :
- de vos revenus
- du nombre de personnes dans le foyer
- de la localisation du bien
- du prix du logement
Le PTZ correspond à un pourcentage du coût total du projet pouvant aller jusqu’à 50 % du prix de votre logement.
Le PTZ peut être remboursé :
- en une seule période,
- ou en deux périodes, lorsqu’il y a un différé de remboursement
- durant la période 1, celle du différé, vous ne remboursez pas votre PTZ. Le remboursement peut être différé de 10 ans au maximum.
PTZ 2026 : ce qui change
Le dispositif a évolué pour s’adapter au marché :
- A compter du 1er avril 2025, le PTZ est devenu accessible sur tout le territoire français quelle que soit la zone concernée (PTZ neuf).
- Les plafonds de ressources ont été ajustés, ouvrant l’accès à plus de ménages : volonté de soutenir l’accession à la propriété malgré la hausse des taux de crédit.
Résultat : davantage d’acquéreurs peuvent aujourd’hui en bénéficier.
Les conditions pour bénéficier du PTZ
-
1.Être primo-accédant
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années.
Il existe des exceptions possibles en cas d’handicap ou de catastrophe ayant rendu le logement inhabitable.
-
2.Respecter des plafonds de revenus
Vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil.
Ce plafond dépend :- de la zone géographique (A, B1, B2, C)
- du nombre d’occupants
Exemple :
- 1 personne : jusqu’à 49 000 € en zone A
- 2 personnes : jusqu’à 73 500 € en zone A
Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence N-2.
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3.Acheter sa résidence principale
Le logement financé doit devenir votre résidence principale :
- occupée au moins 8 mois par an
- au plus tard 1 an après son achat ou la fin des travaux
Le PTZ n’est pas destiné à l’investissement locatif.
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4.Acheter un bien éligible
Le PTZ s’applique notamment :
- à l’achat d’un logement neuf VEFA * ou de moins de 5 ans, jamais occupé
- à la construction d’un logement
- à certains biens anciens avec gros travaux
(*) VEFA : vente en l’état futur d’achèvement
Plafonds de ressources du PTZ
Le montant de revenus pris en compte pour avoir droit au PTZ est le plus élevé des deux calculs suivants :
- La somme des revenus fiscaux de référence de l’année N-2 de l’emprunteur et des autres habitants du foyer
- Le coût total de l’opération d’achat divisé par 9 (seuil appelé « revenu plancher »).
On vérifie le respect du plafond grâce au tableau ci-après. (A noter : les plafonds 2026 n’ont pas encore été publiés à ce jour)
Quel est le montant maximal du PTZ ?
Le montant et les conditions du PTZ dépendent fortement de la zone géographique du bien. Plus la tension sur le marché est forte, plus le montant du PTZ est important (zone A vs zone C, par exemple).
Le calcul du montant accordé se fait en plusieurs étapes :
- Vérification de l’éligibilité selon les revenus du foyer fiscal de l’année N-2
- Détermination du coût total de l’opération (plafonné selon la zone et le nombre d’occupants)
- Calcul de la tranche de revenus du ménage (en fonction des ressources et du « coefficient familial » variant selon le nombre d’occupants)
- Application du pourcentage de financement selon la tranche de revenus et la zone du logement pour obtenir le montant maximal du PTZ
Ce qu’il faut retenir
Le PTZ est un levier puissant pour acheter dans le neuf.
Il permet de réduire le coût total du crédit, d’alléger les mensualités au démarrage et d’augmenter votre capacité d’achat.
Mais son accès dépend de critères précis, notamment des revenus, de votre statut de primo-accédant et de la nature du bien.
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FAQ : Comment fonctionne le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants.
Vous pouvez en bénéficier si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
Des exceptions existent, notamment en cas de handicap ou de situation particulière.
Non. Le PTZ est toujours un prêt complémentaire. Il doit être associé à un crédit immobilier classique ou à un autre financement. Il peut financer jusqu’à 50 % du coût du projet selon votre profil.
Le montant dépend de plusieurs critères :
- vos revenus
- la composition de votre foyer
- la localisation du bien
- le prix du logement
En pratique, il peut financer jusqu’à 50 % du coût du projet selon votre profil.
Pas forcément. Le PTZ prévoit souvent un différé de remboursement.
Cela signifie que vous pouvez commencer à rembourser plusieurs années après l’achat.
Selon vos revenus, cette période est de 2, 8 ou 10 ans. C’est un vrai avantage pour alléger vos mensualités au départ.
La durée du remboursement ne peut pas dépasser 25 ans au total.
Non, mais le neuf reste le cas le plus courant et intéressant grâce aux frais de notaire réduits.
Le PTZ peut aussi s’appliquer à la construction d’un logement ou à l’achat dans l’ancien avec travaux (sous conditions).
Non, le logement doit être votre résidence principale : Vous devez l’occuper au moins 8 mois par an. Un logement acheté avec un PTZ ne
peut pas être mis en location durant
les 6 années qui suivent la date de versement du prêt.
La mise en location est encadrée et reste exceptionnelle (divorce, mobilité professionnelle, invalidité, etc.)
Le PTZ est soumis à des plafonds de ressources.
Ces plafonds varient selon la zone géographique et le nombre de personnes dans le foyer.
Le revenu pris en compte est votre revenu fiscal de référence N-2.
Oui. Vous pouvez cumuler le PTZ avec un prêt immobilier classique ou d’autres prêts aidés tel un prêt accession sociale (PAS), un prêt conventionné, et certaines aides locales.
C’est ce qui permet d’optimiser votre financement global.
Non, seules les banques ayant signé une convention avec l’État peuvent le proposer. La demande est à adresser directement à l’établissement bancaire de votre choix, qui n’a pas l’obligation d’accorder le prêt à taux zéro.
Dans tous les cas, la banque étudie votre dossier comme pour un crédit classique.
La demande est à adresser directement à l’établissement de crédit de votre choix.
Comme pour tout autre prêt, l’organisme prêteur appréciera sous sa responsabilité, votre solvabilité et les garanties de remboursement que vous apportez. Même si vous et le logement remplissez les conditions, votre banque n’est pas obligée de vous accorder ce prêt à taux zéro.