{"id":25538,"date":"2025-11-04T12:17:00","date_gmt":"2025-11-04T11:17:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/?post_type=article&#038;p=25538"},"modified":"2026-04-27T15:15:27","modified_gmt":"2026-04-27T13:15:27","slug":"quels-criteres-ciblent-les-banques-pour-accorder-un-pret-immobilier","status":"publish","type":"article","link":"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/nos-conseils\/quels-criteres-ciblent-les-banques-pour-accorder-un-pret-immobilier\/","title":{"rendered":"Quels crit\u00e8res ciblent les banques pour accorder un pr\u00eat immobilier ?"},"content":{"rendered":"\n<section class=\" block block-text\" id=\"block--1\">\n  <div class=\"text-body\">\n    <h2><strong>Quelles sont les conditions<\/strong> pour avoir un pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n<p>Situation professionnelle, revenus, apport personnel, capacit\u00e9 d&rsquo;endettement, taux d&rsquo;effort, dur\u00e9e de remboursement : faire une demande de cr\u00e9dit immobilier entra\u00eene un examen \u00e0 la loupe de la situation personnelle et professionnelle de l&#8217;emprunteur. Le dossier de pr\u00eat immobilier d&rsquo;un salari\u00e9 en CDI sera re\u00e7u plus favorablement par la banque que celui d&rsquo;un salari\u00e9 en CDD. De m\u00eame, un intermittent du spectacle ou un auto-entrepreneur auront g\u00e9n\u00e9ralement besoin de garanties suppl\u00e9mentaires pour rassurer leur organisme de pr\u00eat.<\/p>\n<h3>Crit\u00e8res d&rsquo;obtention d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier : l&rsquo;apport personnel<\/h3>\n<p>Pour optimiser vos chances d\u2019obtenir un pr\u00eat immobilier, il est recommand\u00e9 de d\u00e9tenir des fonds propres (<a href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/nos-conseils\/investissement-immobilier-locatif-sans-apport\/\">apport<\/a> personnel) \u00e9quivalents <strong>\u00e0 10 ou 20 % du montant de l&rsquo;achat<\/strong>. La plupart des banques excluent de leur financement les d\u00e9penses d\u2019acquisition suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>Les garanties et les frais de dossiers.<\/li>\n<li>Les droits d\u2019enregistrement.<\/li>\n<li>Les frais de notaire.<\/li>\n<li>Les honoraires de l\u2019agence immobili\u00e8re.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Vous devez donc\u00a0<strong>disposer de fonds suffisants pour assumer toutes ces charges<\/strong>\u00a0que les banques ne financent pas.<\/p>\n<h3>Emprunt immobilier : qu&rsquo;est-ce qu&rsquo;un apport personnel ?<\/h3>\n<p>L\u2019apport personnel est la somme initiale qui financera une partie de l&rsquo;achat de votre logement. Elle vient en compl\u00e9ment du cr\u00e9dit immobilier. Ces fonds propres peuvent provenir :<\/p>\n<ul>\n<li>d&rsquo;\u00e9conomies personnelles<\/li>\n<li>d&rsquo;un h\u00e9ritage ou d&rsquo;une donation<\/li>\n<li>d&rsquo;un compte \u00e9pargne<\/li>\n<li>d\u2019indemnit\u00e9s de licenciement<\/li>\n<\/ul>\n<p>Mais d&rsquo;autres pr\u00eats peuvent \u00e9galement servir d&rsquo;apport personnel. On parle alors de \u00ab\u00a0pr\u00eats constitutifs d&rsquo;apport personnel\u00a0\u00bb, c&rsquo;est-\u00e0-dire les pr\u00eats aid\u00e9s par l\u2019Etat et les pr\u00eats r\u00e9glement\u00e9s.<\/p>\n<p>Font partie de ces dispositifs :<\/p>\n<ul>\n<li>le Pr\u00eat \u00e0 Taux Z\u00e9ro (PTZ)<\/li>\n<li>le pr\u00eat Action Logement (ex pr\u00eat 1 % logement)<\/li>\n<li>les pr\u00eats des caisses de retraite<\/li>\n<li>les pr\u00eats familiaux.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Des questions ?<\/strong><br \/>\nN&rsquo;h\u00e9sitez-pas \u00e0\u00a0vous renseigner sur les aides\u00a0pour financer votre achat immobilier.\u00a0Consultez nos conseils <a href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/\">ici<\/a>, ou\u00a0prenez rendez-vous\u00a0avec l&rsquo;un de nos experts.<\/p>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-button\" id=\"block--2\">\n  <div class='button-body normal'>\n          <a class=\"cta bleu-is-light\" href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/contact\/\" target=\"\">\n        <span>\n          Je m&rsquo;informe sur les aides disponibles                      <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.iselection.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Vector-2.svg\" width=\"14\" height=\"12\" loading=\"lazy\" role=\"presentation\" \/>\n                  <\/span>\n      <\/a>\n      <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-text\" id=\"block--3\">\n  <div class=\"text-body\">\n    <h2><strong>Que v\u00e9rifie la banque<\/strong> pour un pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n<h3>La bonne gestion du compte : l&rsquo;une des conditions essentielles pour votre emprunt immobilier<\/h3>\n<p>Une gestion saine des comptes est un crit\u00e8re appr\u00e9ci\u00e9 lors de l&rsquo;octroi d&rsquo;un pr\u00eat immobilier.\u00a0<strong>Des relev\u00e9s de compte positifs sans d\u00e9couverts<\/strong>\u00a0ni incidents de paiement renforceront votre dossier. L&rsquo;examen de vos comptes fera ressortir vos qualit\u00e9s de gestionnaire dans le temps, mais aussi vos qualit\u00e9s d&rsquo;\u00e9pargnant. Certaines banques peuvent remonter l&rsquo;<strong>historique de vos comptes jusqu&rsquo;\u00e0 six mois\u00a0avant votre demande de pr\u00eat immobilier<\/strong>.<\/p>\n<h3>Un taux d&rsquo;endettement maximum de 35 % pour obtenir un pr\u00eat immobilier<\/h3>\n<p>Pour financer votre projet immobilier, les banques calculent votre\u00a0<strong><a href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/nos-conseils\/capacite-demprunt-et-investissement-immobilier\/\">capacit\u00e9 d&#8217;emprunt<\/a>.<\/strong> En fonction de vos charges et de vos revenus annuels, elle \u00e9value votre \u00ab\u00a0taux d&rsquo;endettement\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0taux d&rsquo;effort\u00a0\u00bb. Pour \u00e9viter le risque de surendettement, ce taux ne doit pas d\u00e9passer un pourcentage de vos ressources annuelles. Par ailleurs, votre reste \u00e0 vivre doit vous permettre de faire face \u00e0 vos d\u00e9penses quotidiennes et impr\u00e9vues.<\/p>\n<p><strong>BON A SAVOIR<\/strong> :\u00a0\u00c0 partir du 1er janvier 2022, les r\u00e8gles d\u2019octroi du cr\u00e9dit immobilier vont devenir plus contraignantes. Ce durcissement, voulu par le Haut Conseil de Stabilit\u00e9 Financi\u00e8re (HCSF), se traduira par :<\/p>\n<ul>\n<li>un taux d&rsquo;effort maximal port\u00e9 \u00e0 <strong>35 %<\/strong><\/li>\n<li>une limitation \u00e0\u00a0<strong>25 ans\u00a0<\/strong>de la dur\u00e9e de remboursement des pr\u00eats immobiliers<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Taux d\u2019endettement : les ressources et les charges retenues par la banque<\/h3>\n<p>Afin de conna\u00eetre pr\u00e9cis\u00e9ment vos revenus, les banques se basent sur les\u00a0ressources\u00a0suivantes.<\/p>\n<ul>\n<li>Vos salaires nets.<\/li>\n<li>Vos b\u00e9n\u00e9fices industriels et commerciaux.<\/li>\n<li>Vos b\u00e9n\u00e9fices non-commerciaux.<\/li>\n<li>Vos b\u00e9n\u00e9fices agricoles.<\/li>\n<li>Vos traitements.<\/li>\n<li>Vos pensions et retraites.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Lorsqu&rsquo;elle a une vue compl\u00e8te de vos revenus, les banques recensent\u00a0<strong>vos charges et d\u00e9penses<\/strong>.\u00a0Les charges retenues pour calculer votre taux d\u2019effort peuvent \u00eatre les suivantes.<\/p>\n<ul>\n<li>Cr\u00e9dits en cours (sauf cr\u00e9dits inf\u00e9rieurs \u00e0 un an).<\/li>\n<li>Cr\u00e9dit auto.<\/li>\n<li>Pensions alimentaires et rentes vers\u00e9es.<\/li>\n<li>Imp\u00f4ts et taxes locales.<\/li>\n<li>Mensualit\u00e9s dues apr\u00e8s l\u2019obtention du pr\u00eat.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Dossier de pr\u00eat immobilier : <strong>taux d&rsquo;endettement et reste \u00e0 vivre, quelle diff\u00e9rence ?<\/strong><\/h2>\n<p>Au-del\u00e0 du taux d&rsquo;effort et de la capacit\u00e9 de remboursement, <strong>c&rsquo;est\u00a0votre reste \u00e0 vivre qui va int\u00e9resser votre banque<\/strong>.<\/p>\n<h3>Quelle est la diff\u00e9rence entre le taux d&rsquo;endettement et le reste \u00e0 vivre ?<\/h3>\n<p>Si le taux d&rsquo;endettement est d\u00e9sormais fix\u00e9 \u00e0 35 % maximum, le reste \u00e0 vivre, c&rsquo;est-\u00e0-dire votre tr\u00e9sorerie disponibles une fois toutes vos mensualit\u00e9s pay\u00e9es, ne sera pas le m\u00eame avec un revenu mensuel de 1 500 \u20ac ou de 5 000 \u20ac.<\/p>\n<h3>Comment calculer le reste \u00e0 vivre ?<\/h3>\n<p>Cette somme mensuelle restant apr\u00e8s le paiement des charges doit atteindre :<\/p>\n<ul>\n<li>800 \u00e0 1 000 euros pour un adulte<\/li>\n<li>300 \u00e0 500 euros pour un enfant<\/li>\n<\/ul>\n<h2><strong>Les autres crit\u00e8res<\/strong> qui peuvent influencer l&rsquo;octroi d&rsquo;un pr\u00eat immobilier<\/h2>\n<p>Certains crit\u00e8res peuvent avoir une influence sur l&rsquo;octroi d&rsquo;un pr\u00eat immobilier. Il s&rsquo;agit essentiellement de l&rsquo;\u00e2ge de l&#8217;emprunteur, son \u00e9tat de sant\u00e9 et sa nationalit\u00e9.<\/p>\n<h3>L&rsquo;\u00e2ge de l&#8217;emprunteur : une condition influen\u00e7ant l&rsquo;attribution d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier<\/h3>\n<p>L&rsquo;\u00e2ge de l&#8217;emprunteur peut avoir un impact sur votre demande de pr\u00eat immobilier. Les jeunes emprunteurs devront redoubler de vigilance pour d\u00e9montrer leur solvabilit\u00e9. Alors que les emprunteurs seniors ou \u00e0 la retraite devront certainement revoir \u00e0 la baisse leur dur\u00e9e d\u2019emprunt.<\/p>\n<h3>L&rsquo;impact de l&rsquo;\u00e9tat de sant\u00e9 de l&#8217;emprunteur sur l&rsquo;octroi d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier<\/h3>\n<p>Lors de l&rsquo;examen du dossier de cr\u00e9dit immobilier, l&rsquo;\u00e9tat de sant\u00e9 de l&#8217;emprunteur peut avoir un r\u00e9el impact aux yeux des banques. Pour \u00eatre pr\u00e9cis, c&rsquo;est au niveau de l\u2019assurance emprunteur que l&rsquo;\u00e9tat de sant\u00e9 peut avoir une influence. En effet, selon le risque estim\u00e9 de sant\u00e9, le taux de l&rsquo;assurance peut augmenter. En cas de risque m\u00e9dical, le contrat d&rsquo;assurance peut contenir des exclusions de garantie. L\u2019assureur peut \u00e9galement refuser de garantir le pr\u00eat. En conclusion, la banque rejettera la demande de pr\u00eat.<\/p>\n<h3>Pr\u00eat immobilier et nationalit\u00e9 de l&#8217;emprunteur<\/h3>\n<p>Obtenir un pr\u00eat immobilier en tant qu&rsquo;\u00e9tranger r\u00e9sidant en France n\u00e9cessite le respect de certaines conditions. Pour les ressortissants des pays membres de l\u2019Union europ\u00e9enne, l\u2019attribution d\u2019un cr\u00e9dit immobilier est semblable \u00e0 celle d&rsquo;un fran\u00e7ais. Pour les ressortissants de pays hors UE, les banques seront attentives aux \u00e9l\u00e9ments suivants.<\/p>\n<ul>\n<li>Carte de s\u00e9jour.<\/li>\n<li>Dur\u00e9e du s\u00e9jour en France.<\/li>\n<li>Anciennet\u00e9 de l&#8217;emprunteur \u00e9tranger en France.<\/li>\n<li>Activit\u00e9 salari\u00e9e ou professionnelle en France depuis plus de 10 ans.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Des questions ? Les conseillers iSelection peuvent vous apporter les r\u00e9ponses !<\/strong><\/p>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-button\" id=\"block--4\">\n  <div class='button-body normal'>\n          <a class=\"cta bleu-is-light\" href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/contact\/\" target=\"\">\n        <span>\n          Faites-vous rappeler !                      <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.iselection.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/Vector-2.svg\" width=\"14\" height=\"12\" loading=\"lazy\" role=\"presentation\" \/>\n                  <\/span>\n      <\/a>\n      <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-text\" id=\"block--5\">\n  <div class=\"text-body\">\n    <h2><strong>Combien de temps<\/strong> pour obtenir un pr\u00eat immobilier ?<\/h2>\n<p>Il faut en\u00a0<strong>moyenne<\/strong> <strong>un<\/strong> <strong>mois<\/strong>\u00a0pour obtenir un pr\u00eat immobilier. Le temps pour obtenir un pr\u00eat immobilier d\u00e9pend de plusieurs facteurs : la situation financi\u00e8re du demandeur, son niveau de cr\u00e9dit, son lieu d&rsquo;habitation, etc.<\/p>\n<h3>Que se passe-t-il si mon pr\u00eat immobilier est refus\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Si <a href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/nos-conseils\/refus-de-pret-immobilier-comment-faire\/\">votre emprunt immobilier est refus\u00e9<\/a> par votre banque, le compromis de vente est tout simplement annul\u00e9. Dans ce cas, il vous faudra fournir au vendeur la preuve du refus de votre banque. Sans justification de votre part, vous risquez en effet des p\u00e9nalit\u00e9s financi\u00e8res inscrites au sein du compromis.<\/p>\n<h3>Quelles sont les \u00e9tapes apr\u00e8s l\u2019acceptation du pr\u00eat\u00a0?<\/h3>\n<p><strong>Apr\u00e8s l\u2019\u00e9tude et l\u2019acceptation de votre emprunt, votre \u00e9tablissement pr\u00eateur vous envoie une offre de pr\u00eat.\u00a0<\/strong>Elle vous informe de l\u2019ensemble des conditions incluses dans votre contrat ainsi que les charges et modalit\u00e9s de remboursement associ\u00e9s. Joint \u00e0 votre offre de pr\u00eat, vous trouverez un\u00a0\u00e9ch\u00e9ancier\u00a0o\u00f9 sera explicit\u00e9 le montant du capital amorti en fonction de chaque remboursement ainsi que les int\u00e9r\u00eats et le montant du capital restant \u00e0 acquitter. Enfin, vous sera remis une notice d\u2019informations relative \u00e0 votre contrat d\u2019assurance en cas de d\u00e9c\u00e8s ou invalidit\u00e9.<\/p>\n<p><strong>Depuis la loi <a href=\"https:\/\/www.service-public.gouv.fr\/particuliers\/vosdroits\/F16123\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Scrivener<\/a>, un d\u00e9lai de 10 jours est requis avant de pouvoir accepter l\u2019offre.<\/strong>\u00a0Pendant ce d\u00e9lai l\u00e9gal, prenez soin de lire et d\u2019\u00e9tudier minutieusement toutes les conditions associ\u00e9es \u00e0 votre contrat. \u00c0 partir du 11\u00e8me jour, vous \u00eates en droit d\u2019accepter \u2013 ou de refuser \u2013 l\u2019offre aupr\u00e8s de votre \u00e9tablissement de cr\u00e9dit.<\/p>\n<h2>EN R\u00c9SUM\u00c9 :<\/h2>\n<p>Lorsque vous d\u00e9posez votre dossier de pr\u00eat immobilier, la banque examine un certain nombre de crit\u00e8res d\u00e9cisifs pour d\u00e9terminer la recevabilit\u00e9 de votre demande de financement. Il s&rsquo;agit entre autres des \u00e9l\u00e9ments suivants.<\/p>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-numeric-list\" id=\"block--6\">\n  <div class=\"numeric-list-body\">\n    <h2><\/h2>\n\n    <ol class=\"numeric-list-block-wrapper\">\n              <li class=\"numeric-list-block-item\">\n          <div class=\"title\"><span>1.<\/span><\/div>\n          <div class=\"content\">\n            <div>\n              <p>Avoir un <strong>taux d\u2019endettement<\/strong> raisonnable. Entre 30 et 40% de taux d\u2019endettement maximum selon votre profil.<\/p>\n            <\/div>\n          <\/div>\n        <\/li>\n              <li class=\"numeric-list-block-item\">\n          <div class=\"title\"><span>2.<\/span><\/div>\n          <div class=\"content\">\n            <div>\n              <p>Avoir <strong>l\u2019apport personnel<\/strong>\u00a0le plus important possible<\/p>\n            <\/div>\n          <\/div>\n        <\/li>\n              <li class=\"numeric-list-block-item\">\n          <div class=\"title\"><span>3.<\/span><\/div>\n          <div class=\"content\">\n            <div>\n              <p>La\u00a0<strong>dur\u00e9e<\/strong>\u00a0du pr\u00eat<\/p>\n            <\/div>\n          <\/div>\n        <\/li>\n              <li class=\"numeric-list-block-item\">\n          <div class=\"title\"><span>4.<\/span><\/div>\n          <div class=\"content\">\n            <div>\n              <p>Votre\u00a0<strong>situation<\/strong>\u00a0professionnelle<\/p>\n            <\/div>\n          <\/div>\n        <\/li>\n              <li class=\"numeric-list-block-item\">\n          <div class=\"title\"><span>5.<\/span><\/div>\n          <div class=\"content\">\n            <div>\n              <p>Votre\u00a0<strong>\u00e2ge<\/strong>\u00a0et votre \u00e9tat de sant\u00e9<\/p>\n            <\/div>\n          <\/div>\n        <\/li>\n          <\/ol>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n<section class=\"block block-alert\" id=\"block--7\">\n  <div class=\"alert-block-body alert-color-green \">\n    \n        <h3 class=\"summary-ignore\">\n                <strong>Notre conseil<\/strong>      <\/h3>\n        \n    \n          <div>\n        <p>Obtenir un pr\u00eat immobilier repose sur une <strong>analyse rigoureuse de nombreux crit\u00e8res :<\/strong> situation professionnelle, niveau d\u2019endettement, apport personnel, gestion des comptes, et stabilit\u00e9 financi\u00e8re. Chaque banque applique sa propre grille d\u2019\u00e9valuation, ce qui peut rendre le parcours complexe et incertain pour les acqu\u00e9reurs, en particulier les primo-acc\u00e9dants.<\/p>\n<p>C\u2019est l\u00e0 qu\u2019intervient toute la valeur ajout\u00e9e d\u2019iSelection :<strong> en tant qu\u2019expert en immobilier neuf, iSelection vous accompagne<\/strong> dans la constitution de votre dossier, vous oriente vers les partenaires bancaires les plus adapt\u00e9s \u00e0 votre profil et optimise vos chances d\u2019obtenir un financement dans les meilleures conditions. 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