{"id":24629,"date":"2023-01-02T16:20:38","date_gmt":"2023-01-02T15:20:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/?post_type=article&#038;p=24629"},"modified":"2025-12-04T16:44:29","modified_gmt":"2025-12-04T15:44:29","slug":"capacite-demprunt-et-investissement-immobilier","status":"publish","type":"article","link":"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/blog\/nos-conseils\/capacite-demprunt-et-investissement-immobilier\/","title":{"rendered":"Capacit\u00e9 d\u2019emprunt et investissement immobilier"},"content":{"rendered":"\n<section class=\" block block-text\" id=\"block--1\">\n  <div class=\"text-body\">\n    <p>M\u00eame si vous disposez de liquidit\u00e9s, il est toujours pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019investir en immobilier \u00e0 cr\u00e9dit. Pourquoi ? Parce qu\u2019un emprunt bancaire vous permet :<\/p>\n<ul>\n<li>une d\u00e9duction fiscale des int\u00e9r\u00eats ;<\/li>\n<li>et la mise en place d\u2019un syst\u00e8me de pr\u00e9voyance, via l\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s-invalidit\u00e9-incapacit\u00e9 de travail.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Mais avant tout, vous devez estimer votre capacit\u00e9 d&#8217;emprunt. Suivez nos conseils.<\/p>\n<h2><strong>Calculez<\/strong> votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt immobilier<\/h2>\n<p>Divers param\u00e8tres sont pris en compte pour d\u00e9terminer le montant possible du cr\u00e9dit : votre taux d\u2019endettement et votre \u00ab reste \u00e0 vivre \u00bb.<\/p>\n<h3><strong>Le taux d\u2019endettement<\/strong> maximal<\/h3>\n<p>Pour les banques, la dette d\u2019un m\u00e9nage ne doit pas d\u00e9passer 35 % de ses revenus. A noter que ce taux a \u00e9t\u00e9 augment\u00e9, depuis le 1er janvier 2021, de <strong>33 % \u00e0 35 %<\/strong> (<a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/hcsf\/mesures-0\/mesure-relative-loctroi-de-credits-immobiliers\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">mesure du HCSF<\/a>) . Ce plafond de 35 % s\u2019entend toutes cr\u00e9ances confondues : cr\u00e9dits immobiliers et autres, comme les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, par exemple, ou m\u00eame des pr\u00eats familiaux.<\/p>\n<ul>\n<li>Cela signifie que si vos revenus mensuels atteignent 4.000 \u20ac, par exemple, vous ne devez pas vous endetter au-del\u00e0 d\u2019une mensualit\u00e9 de remboursement globale de 1.400 \u20ac. Si vous avez d\u2019autres cr\u00e9dits en cours, ils entrent donc dans le calcul.<\/li>\n<li>Les revenus pris en compte sont vos salaires, <strong>mais aussi toutes les autres sources de rentr\u00e9e d\u2019argent<\/strong> : pension de retraite ou alimentaire, rente financi\u00e8re, revenus fonciers existants (<strong>\u00e0 hauteur de 70 %<\/strong> maximum pour tenir compte des frais).<\/li>\n<li>Les revenus fonciers \u00e0 venir, d\u00e9coulant de la location de l\u2019investissement envisag\u00e9, comptent aussi puisqu\u2019ils remboursent une partie du pr\u00eat. Le plus souvent, l\u2019estimation du loyer par un professionnel sera demand\u00e9e par la banque et, l\u00e0 encore, les revenus potentiels ne seront pris en compte qu&rsquo;\u00e0 hauteur des deux-tiers.<\/li>\n<\/ul>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-blockquote\" id=\"block--2\">\n  <div class=\"blockquote-body\">\n    <blockquote><p><strong>A noter !<\/strong> Les primes (al\u00e9atoires par nature) et les prestations sociales (comme celles de la CAF, entre autres) ne sont pas int\u00e9gr\u00e9es au calcul.<\/p>\n<\/blockquote>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-text\" id=\"block--3\">\n  <div class=\"text-body\">\n    <h3>Le reste \u00e0 vivre<\/h3>\n<p><span style=\"font-size: 16px;\">Le taux d\u2019endettement n\u2019est pas le seul crit\u00e8re pris en compte pour l\u2019octroi d\u2019un cr\u00e9dit. Le \u00ab reste \u00e0 vivre \u00bb est ensuite calcul\u00e9. Celui-ci <strong>tient compte de vos charges fixes<\/strong> qui vont s\u2019ajouter \u00e0 vos dettes financi\u00e8res. Ainsi, votre loyer (\u00e9ventuel), vos imp\u00f4ts, une \u00e9ventuelle pension alimentaire \u00e0 verser s\u2019additionnent aux cr\u00e9dits en cours.<\/p>\n<p><strong>Si ce montant vous suffit pour vivre correctement, en assurant les d\u00e9penses courantes, le pr\u00eat aura toutes les chances d\u2019\u00eatre accord\u00e9.<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li>Si le reste \u00e0 vivre est aussi important, c\u2019est que 35 % d\u2019endettement pour un foyer qui b\u00e9n\u00e9ficie de 3.000 \u20ac nets de revenus par mois (soit 1.050 \u20ac) n\u2019\u00e9quivaut pas \u00e0 35 % d\u2019endettement pour un m\u00e9nage qui en per\u00e7oit le double (soit 2.100 \u20ac).<\/li>\n<li>Dans le 1er cas, le montant sur lequel sera calcul\u00e9 le reste \u00e0 vivre repr\u00e9sentera 1.950 \u20ac ;dans le second, 3.900 \u20ac.<\/li>\n<li>C\u2019est la raison pour laquelle, exceptionnellement, les banques sont autoris\u00e9es \u00e0 d\u00e9passer ce plafond de 35 % pour des emprunteurs \u00ab \u00e0 l\u2019aise \u00bb financi\u00e8rement.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><strong>Comment augmenter<\/strong> votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt ?<\/h2>\n<p>Si votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt est inf\u00e9rieure \u00e0 celle que vous esp\u00e9riez, vous pouvez utiliser quelques techniques pour rehausser cette derni\u00e8re et am\u00e9liorer votre dossier de pr\u00eat.<\/p>\n<h3>Montrez \u00e0 la banque que vous \u00eates un \u00ab bon gestionnaire \u00bb<\/h3>\n<p>Rien de plus rassurant, pour une banque, que quelqu\u2019un qui se montre raisonnable, en n\u2019exag\u00e9rant pas sur les d\u00e9couverts et en g\u00e9rant ses finances en \u00ab bon p\u00e8re de famille \u00bb. Si vous avez ce dernier profil, vous aurez toutes vos chances d\u2019augmenter votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt, la banque estimant que votre solvabilit\u00e9 est s\u00e9rieuse.<\/p>\n<h3>Proposez un <strong>apport personnel<\/strong> plus important<\/h3>\n<p>Les calculs de faisabilit\u00e9 de l\u2019emprunt ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9s avec l\u2019hypoth\u00e8se d\u2019un apport personnel de 10 % ? Proposez une hausse de celui-ci (20 % ou 30 %, par exemple) \u00e0 votre banque. Un don familial, la prise de b\u00e9n\u00e9fice sur un produit financier&#8230; vous permettent de gonfler votre tr\u00e9sorerie disponible.<\/p>\n<p>Cet apport plus grand incitera la banque \u00e0 vous accorder le cr\u00e9dit demand\u00e9.<\/p>\n<h3>Remboursez ou <strong>ren\u00e9gociez<\/strong> d\u2019autres cr\u00e9dits<\/h3>\n<p>Si vous en avez la capacit\u00e9, rembourser un cr\u00e9dit vous permet d\u2019abaisser votre taux d\u2019endettement.<\/p>\n<p>Par ailleurs, le regroupement de vos cr\u00e9dits en un seul emprunt peut, lui aussi, vous permettre d\u2019abaisser votre niveau d\u2019endettement gr\u00e2ce \u00e0 deux param\u00e8tres :<\/p>\n<ul>\n<li>ajuster le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat si celui-ci a baiss\u00e9,<\/li>\n<li>allonger la dur\u00e9e de l\u2019emprunt pour abaisser votre endettement mensuel.<\/li>\n<\/ul>\n  <\/div>\n<\/section>\n\n\n\n<section class=\" block block-button\" id=\"block--4\">\n  <div class='button-body normal'>\n          <a class=\"cta bleu-is-light\" href=\"https:\/\/www.iselection.com\/b2c\/contact\/\" target=\"\">\n        <span>\n          Besoin d&rsquo;\u00eatre accompagn\u00e9(e) ? 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